以往农村住房无法抵押，主要是农村住房只有集体土地使用权证，无房屋所有权证，即农村住房缺乏登记、确认制度，产权不明晰。因此，农民办理农村住房抵押贷款，农村房屋需经房屋坐落土地所有权单位即村委会同意，而且，抵押人必须对抵押物拥有财产处置权，以共有财产作为抵押物的，要取得共有人的同意。　　首先，所抵押的房屋必须经房屋权属登记，取得由房地产登记机关颁发的房屋权属证书。《暂行办法》规定，办理房屋权属登记，申请人需要向房管部门提交房屋权属申请书、有效身份证、集体土地使用权证、房屋工程质量情况表、经备案的房屋建筑面积测绘报告等文件。　　其次，办理房屋抵押登记，申请人应向房管部门提交抵押登记申请书以及抵押人、抵押权人的身份证，借款和抵押合同，集体土地使用证和房屋所有权证等。权属有争议的或未取得集体土地使用权证和房屋所有权证的，不得设定抵押。　　贷款押物是由专业的评估机构来评估的，贷款额度一般为抵押物价值的６０％。您的情况应该是可以实现贷款３万元的需要。　　需提醒根据我国《土地管理法》第６２条规定：“农村村民一户只能拥有一处宅基地。其宅基地的面积不得超过省、自治区、直辖市规定的标准……农村村民出卖、出租住房后，再申请宅基地的，不予批准。”如您在中国银行申请个人消费类贷款业务一、抵押物应满足以下条件：（一）借款人本人拥有合法、完整所有权，符合《担保法》规定的可抵押房产（包括住房和商业用房），以及符合我行农民住房财产权抵押贷款管理办法规定的农民住房财产权，且没有被抵押给其它债权人（根据以前的贷款合同已抵押给我行的除外,但应在原经办机构办理）。（二）以第三人拥有所有权或借款人与第三人共同拥有所有权的抵押物申请个人消费贷款时，必须由该抵押物的所有权人或共同所有权人凭本人有效身份证件到银行当面签署所有相关文件资料。若按份共有，申请人应提供所有权证明，明确其所占份额；若为共同共有，申请人应提供其他共有人一致声明同意的书面文件。（三）用作抵押的商业用房必须具备独立产权、可单独处置且地段好、升值潜力高（具体标准详询当地中行网点）。（四）如借款人有多个抵押物，可以合并申请一个抵押循环额度，也可以分别申请多个抵押循环额度，但是多个抵押循环额度不能共用同一抵押物。二、贷款额度1、额度限额：个人抵押消费贷款应从以下两个维度分别进行测算，并以较低者核定额度，且额度不超过1000万：（1）、收入水平额度期限在一年（含）以内的，原则上不超过借款人家庭年收入的2倍，最高不超过年收入的3倍。额度期限在一年以上的，按照额度期限计算客户家庭的偿债收入比，确保其家庭的月收入扣除当地家庭平均生活成本后,至少能够覆盖所有一年以上债务每月应偿还的本息和。（2）、抵押率抵押率应满足以下条件：住房：抵押物房龄在10年（含）以下的，抵押率最高不超过70％；抵押物房龄在10年以上20年（含）以下的，抵押率最高不超过60％；抵押物房龄在20年以上的，抵押率最高不超过50％。商业用房：抵押物房龄在10年（含）以下的，抵押率最高不超过50％；抵押物房龄在10年以上20年（含）以下的，抵押率最高不超过45％；抵押物房龄在20年以上的，抵押率最高不超过40％。各机构应结合当地市场的房屋价格水平，房地产市场走势等，合理评估抵押物价值。根据以前的贷款合同已抵押给我行的，额度与原贷款剩余本金合计不超过原贷款合同确定的抵押率。2、单笔用款金额：个人消费贷款单笔用款不超过消费用途证明材料显示所需资金的80%。因各地区存在一定差异，需要请您申请贷款时详询当地经办机构。招行接受产品明晰、变现能力较强的商品住房/商业用房作为抵押物，且要求已办妥产权证明，可以上市流通并能依法办理抵押登记，没有产权争议等不利变现情况，具体农民土地能否申请贷款，建议直接联系当地网点个贷部咨询随着农村土地、宅基地确权的白热化，几乎人人都对这一制度拍手叫好。农村人叫好是因为自己的地也终于有了证，有了证心里就踏实，谁也不能再干扰我的地上权利。商人拍手叫好是因为农村这一块，没有进入市场的资产终于有望进入市场，农村的地比城市便宜，还能让农民用地来抵押贷款。



而土地确权之后，土地与房屋能用来抵押贷款，可以说是农民最期待的土地上能得到的利益了。虽然政府也这么说，大家都这么说，但是农村的宅基地上修建的房屋以及农民承包地真的能用来抵押贷款吗？



根据我国现有的法律，农村宅基地和宅基地的所有权是属于村集体的，那么农民对宅基地和承包地都是只有使用权，用宅基地和承包地抵押贷款现在来说还是不能实现的。原因有三：

第一，农民只享有宅基地和土地的使用权，而不享有所有权，因此不能用来抵押贷款。



第二，宅基地房屋和土地都是属于不动产，也就是不能移动的资产。如果要用不动产来抵押贷款，必须要办理登记手续才能办成抵押，但是在农村，根本就没有一个所谓的不动产登记机关，所以办抵押基本上相当于办不了的。



第三，银行不愿意接收农村房屋与承包地的抵押贷款。

为啥不愿意呢？主要还是商人的趋利避害心理。假如说银行接收了农村房屋和承包地的贷款，但是由于我国对农民利益的保护，是不允许农村的宅基地和房屋流转给村集体以外的人或者企业。

这就导致以后农民如果还不起借款的时候，银行就要想办法将土地和房屋卖出去，但是法律又严格限制只能卖给村集体以内的人。之久导致土地和宅基地变现十分困难，所以银行风险很大，他们不愿意这么做。农村的土地和房屋是不能进行抵押的，所以就导致农民贷款变得非常困难。但是现在有了土地确权，就和城里的房产证一样的道理。如果农村进行创业或者是资金出现了问题，都可以到银行等金融机构进行土地抵押贷款。



一亩地能贷款多少钱？

　　一般情况下，抵押时会根据剩余年限对土地价值进行评估，比如：

　　沛县五段镇正旺谷物种植家庭农场刘景旺流转了124.1亩土地，流转费每亩每年1000元，在办理经营权抵押时只有2年多的流转期限，银行认定他的经营权总值28万元，打7折后发放了20万元贷款。

　　其实这个没有具体的标准，银行和银行之间规定有所差距，而且当地的土地价值是否值钱。如果一亩地在二轮承包时间10年的情况下租金是500元一亩每年，价值5000元，那么抵押贷款差不多有3000-4000元不等。



　　谁能贷款？

　　农村土地经营权抵押贷款对象为从事农业生产经营的组织或个人。不管你是不是农民，只要你手里有土地，就可以贷款。一般来说，要求是：

　　（一）土地确权的地区，要有农村土地承包经营权证或农村土地承包流转经营权证等证件；

　　（二）没有完成土地确权的，需要土地承包或流转程序合法，行为规范；

　　（三）未改变土地的农业用途；

　　（四）抵押土地所在的村集体经济组织及流出方同意抵押并在贷款无法归还时进行处置。



　　需要啥资料？

　　一是规范有效的土地承包合同，由农村集体经济组织统一流转的，附农户委托流转协议；

　　二是地上（含地下）附着物情况说明资料；

　　三是申请人身份证原件及复印件（申请人为法人还需要提供营业执照副本及加盖公章的复印件、法定代表人或负责人身份证原件及复印件）；

　　四是土地承包经营权人同意抵押的意见书；

　　五是贷款银行要求的其他材料。



　　重点事项：

　　一、一般开展土地贷款的地区，都成立了农村产权交易中心，贷款申请提交这里即可；如果当地没有这个机构，按照当地的要求提交给相关银行；

　　二、农村土地承包经营权抵押的期限不得超过农村土地承包期的剩余期限。

　　三、因为农业经营风险和波动性比较大，所以贷款期限都比较短。一般来说，各地农村土地经营权抵押贷款期限为1年，原则上不超过3年，5-10年及以上的个别地区也有。（第一农经）