买房贷款年限的规定

首先，大家需要明白的一个简单的逻辑，个人住房贷款最长期限为30年；个人商业用房贷款最长期限为10年；男士年龄不超过60岁，女士年龄不超过55岁。以上三个可是最基本的前提哦！

而买房的人也一般分为三种，第一种手头上没钱，只能付首付，工资也不会很高；第二种，有能力在稍微比较短的时间内还清房贷；第三种，土豪，完全不用考虑房贷，直接一次性付清！目前，第三种人不在我们今天的话题之内！
有很多人选择在短期内（1-10年）还清房贷，原因是：

第一，天生不喜欢欠钱，欠了钱就浑身难受，还是早还早轻松；

第二种，短期内给银行的利息少了好多，这可不能白白便宜了银行！因此，他们过得很累，很辛苦，每天只能节衣缩食（当然，或许有点夸张啦）！

还有一些人选择超长期（30年）还清房贷，原因是：

第一，确实没钱，每个月的工资也不高，经济条件决定我只能选择30年；

第二种，有投资眼光，每个月给银行这么多钱，还不如拿去投资、理财，这样赚得钱还更多；

第三种，长远眼光，房贷是不会变的，但是经济水平和工资水平是会涨的，以后的钱肯定没有之前的值钱，这样一算自己还是赚了的呢！因此，他们得在30年内每月按时交钱给银行。

其实吧，真正最佳的还贷年限还是在15-20年之间，毕竟不会把你逼的很紧，让生活太“压迫”，也不会很久，让你长时间一直处在“欠钱还钱”的状态，同时还款的利息总额也是属于比较合理状态。这个问题不能一概而论，要根据买房人不同的收入和自身经济状况来讨论。如果贷款人的收入稳定且比较高的话，则适合选择短期贷款，时间越短利息越少，

对于高收入只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。而收入不稳定或低收入人群，考虑到自身的收入问题，则讲年限拉长比较划算。

具体情况，我们以贷30万、贷款基准利率(6.55%)计算、等额本息还款方式试算一下。如果借款人选择20年还清，那么每月需还款2245.56元，总利息为238934.18元；如果选择10年还清，那么每月需还款3414.08元，总利息109689.16元。

根据以上计算结果，可以看出：期限10年的房贷将比期限20年的房贷每月少支付1168.52元，总利息将少支出129245.02元。也就是说，贷款年限越长，月供越低，但总利息支出较高；

贷款年限越短，月供越高，总利息支出较低。所以说，买房贷款多少年划算，对于高收入人群来说，越短越好；而对于低收入人群来说，拉长还款时间才有利于保证生活质量。近年来，商业贷款买房已成为购房者付款的主要方式之一。对于首次购房的工薪阶层而言，房贷按揭多少年合算？该不该提前还房贷？是很值得关注的问题，融360将通过本文对这些问题详细解答。



1结合收入选择贷款年限



目前，针对住宅的商业贷款最高贷款年限为30年，首套房的首付比例为三成，5年以上的贷款利率为6.55%。



通常来说，相同金额的房贷，贷款年限越长，产生的利息就越多。如张先生最近打算向银行贷款30万元买房，还贷年限为20年。按照目前贷款利率，采取等额本息的方式，他的还款总额约为54万元，月供为2245元。


这意味着张先生贷款20年需要支付银行24万元的利息。假如把20年的贷款时间缩短为10年，那么总还款额约41万元，虽然月供提高至3414元，可支付的利息少了13万元。两者相比较，明显是贷款年限短更为合算。


不少购房者因此打算尽量缩短贷款年限。不过我们建议，购房者最好根据自己的还款能力选择贷款年限与还款方式。个人住房按揭月供款与家庭每月可支配收入的比例最好控制在28％——35％。如果张先生和他的妻子的月收入在5000元以内，选择20年的贷款年限比较合适。而10年的还款期限，每月的还款额已超过家庭收入50％的警戒线，不仅有可能降低张先生和家人的生活质量，还将增加银行的信贷风险。



2这些情况不必提前还款



不少人在购买房子后，并没有供满贷款期限，就因为各种原因提前还款了。如果银行货币政策处于加息周期，购房者提前还贷能节省利息支出，但如果处于降息周期，提前还贷意义不大。


提前还款应考虑三方面因素



原房贷的利率高低



采用公积金贷款或者获得七折或八折优惠利率的业主，不宜提前还贷



反之，贷款当时如果未享受到利率优惠，甚至利率有所上浮的，贷款人提前还贷，相对较为划算。



原房贷已还款的时间长短



原房贷使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主，这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，提前还贷不划算。



反之，处于还款初期的贷款人，本金基数大，利息高，如果此时恰巧手头有一笔闲置资金，则可考虑提前还贷。



提前还贷的机会成本资金压力



手里有比较好的投资项目，其收益率高于房贷利息的话，那么就不要提前还房贷了。



最近可能用到大笔资金，例如投资、养育子女、赡养父母、储备子女教育金等方面需求，家庭的流动资金较高要求，不要提前还贷。