如果你问我，现在买房贷款，怎么选最划算？

我说：“就选“30年等额本息”，这最划算。”

是不是觉得诧异，我没有如往常一样抽丝剥茧、细致分析，然后再下结论。这是因为关于“房贷”选择的文章已经汗牛充栋，对此了然于心的“理财达人”已经动手操作，用不着我在这叨叨絮絮了。

所以，我先给答案，替他们省时间。

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下面，我将给对此还有疑惑的“理财小白”，好好讲一下“30年等额本息”，为什么它是最划算的选择。



首先，以“30年等额本息”为例。买房贷款100万后，理财小白第一个月还款5307.27元，第二个月同样还款5307.27元，以后每个月都是还款5307.27元，直至30年后还款结束。

“20年等额本息”情同此理，只不过每个月还款额高于“30年等额本息”，为6544.44元。

商品房最长贷款期限为三十年；私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为二十年。

影响贷款年限的因素有：

1、贷款申请人的年龄。银行在为借款人评估房贷还款年限时，首先以其年龄作为基础。一般在符合贷款条件的前提下，年龄越小贷款年限越长，反之年龄越大，贷款年限则较短。通常情况下，“贷款人年龄+贷款年限不超过65年”，就是银行行能够为其办理的贷款期限。　　

2、贷款房屋的房龄。贷款者在购买房产时，所购房产的“年龄”将决定其能够贷款多少年限。根据银行规定，房龄较新的房产比较容易做贷款。像建房期在10年以内的2手房，其各方面条件较好，银行愿意对这类房龄的住房贷款加快审批速度。而70、80年代的二手房由于房屋年龄较久，银行可控的贷款风险相对较大，因此银行对这类房屋的贷款审批十分谨慎。　　

3、贷款申请人的经济能力。另一方面，对于贷款买房的申请人来说，如工作收入、工作稳定性、储蓄存款、资产情况等也是银行考量的因素，也是自身贷款年限申请时间的衡量因素。经济实力较强的借款人可以考虑贷款年限较短，有一定还款压力的贷款方案。像7成10年或15年、甚至6至5成的贷款方案。而经济实力稍差的借款人，需注意自身经济条件是否允许其承受较大的还款压力，如果银行信誉资质等方面较好，这类人群有可能会获得较高8成20年的贷款。

首先我们要了解房屋贷款的要求：

1、个人住房贷款最长期限为30年；
2、个人商业用房贷款最长期限为10年；
3、男士年龄不超过60岁，女士年龄不超过55岁
对于“房贷多少年还清最划算”这个问题不能一概而论，要根据买房人不同的收入和自身经济状况

来讨论。贷款人有稳定的高收入，可以选择短期贷款，这样需要支付的利息也越少；而收入不稳定

或者低收入人群，最好是贷款时间长些会比较划算。一般来说月供不要超过月收入的50％，尽量控

制在30％以内，否则会降低生活质量。现在的人想要买房子，都比较倾向于贷款去买。而一旦大家选择贷款买的话就要考虑很多问题，因为贷款是有利息的，你需要多付这一笔利息的钱，如果你没有定时还上这些贷款的话，还会对你的信用作出影响。大多数人在买了房子之后因为要还贷款，所以身上的压力很大，就想着提前把贷款还掉。那么我们究竟要在几年之内把房贷全部还清才比较合理呢？是20年还是30年呢？



因为现在有很多的说法是说因为现在社会的情况，我们贷款的时间越长对我们自己来说，好处会越多。但是在我们很小的时候就已经有了欠别人钱是不好的这个想法，所以还是会有很多人想着提前把贷款给还掉。那么接下来就让小编和小编的银行朋友一起来回答你到底贷款几年之内还清才最好呢。





还款的方式有两种，如果你选择的是等额本息的贷款的话。我在银行工作的朋友表示在15或者20年之内把贷款全部还清的话是比较划算的，如果你贷款的时间已经超过了20年的话，那么没有必要提前把贷款还掉，不如拿着这笔还贷款的钱去做一些其他的投资。



接下来就要根据自己自身的情况了来说了，如果你的收入比较稳定，而且每个月的工资比较高的话，就可以选择短期的贷款，因为你借钱的时间越短要付出的利息也就越少这样你就可以省下一大笔的钱。而你如果选择了贷款的期限很长，却急着摆脱要给银行还款的这个情况的话，那么建议你在十年到20年以内把这些钱还掉。贷款买房是很多人都要经历的一件事，目前来看，贷款买房主要有两种，分别叫做商业贷款以及住房公积金贷款，相信大家应该都知道。





那么你知道房贷怎样才会更划算吗?

其实呢，在两种贷款途径中，肯定住房公积金贷款是最划算的，目前按照房贷25年的周期来看，商业贷款银行的基准利率是4.9%，而公积金贷款利率则是3.25%。

如果您按照贷款100万来进行计算的话，公积金贷款总还款额要比商业贷款至少要少还10万块钱，也就10%的这个比例。所以大家在买房的时候，贷款应该尽量优先选择公积金贷款。

另外，在贷款的时候又有等额本金和等额本息两种主流的还款方式，那么哪一种更加合适呢?





等额本金的还款方式，是在还款期内，把贷款总数来进行等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这样由于每月的还款本金额是固定的，而利息相对来看会越来越少。

简单来说，等额本息前期还款压力比较小，如果按照100万商业贷款基准利率25年期还款来计算的话，等额本息每个月需要还5788块钱，而等额本金第一个月要还7417元，等额本金会在第120个月的还款的时候，达到等额本息月还款额的数量。





也就是说，在前10年等额本金的还款的钱都要比等额本息要贵的多，具体来说，前十年等额本金比等额本息要多还接近有十万块钱，贷100万，十年要多还10万块钱。

相比之下，等额本息在前期的还款压力在前期要小很多，尤其是您在买完房收房的时候还要交各种税，还要装修，手头还是要多一点钱。

另外，如果十年之内，这套房产您有计划置换的话，咱们刚才说过了，贷款100万，25年来还清的话，等额本息前十年比等额本金要少还10万块钱，也就是说，您实际的花费是更少的，因为这点来看，您卖房的时候，这套房买家就替你还贷款了。

当然如果您有提前还款的打算，那么如果是在10年前还，等额本息还是更加方便的。

想要大额首付或者全款买房的话，需要注意这一点





最后还要提醒大家一下，如果买房您已经想好了要大额首付或者全款的话，您就尽量选择全款，因为我国多数地区，执行是首套房和二套房的认定标准是认房认贷认相应的贷款记录。

换句话说，就是如果您因为一套价值不高的房子用掉了您人生第一次贷款的话，那么您房贷记录相应就产生了，不管您这套房子还清贷款还是没有还清贷款，都会有相应的贷款记录了，这就会导致您再次置业买房的时候，即使您原来的房子卖了，即便您原来的房子贷款还清了，但是您曾经有过相应的贷款记录，那么您在买房的时候也会被判定为二套贷款，二套贷款意味着首付比例要进行大幅的上浮了，而且利率也要提高了，所以一定要珍惜自己的首套房的贷款指标。