一、《抵押贷款管理办法》第五条规定贷款额度最多是房屋估值的7成。房产证贷款属于抵押贷款，虽然可以办理贷款，但是想通过房产证办理贷款，必须经过持有者和共有者的同意，并共同出面办理。除了房屋价值外，贷款金额还根据你的还款能力和征信记录有重要关联。银行是根据你的还贷能力来决定贷款金额

二、在确定抵押贷款金额之前要先进行房屋房屋价格评估，这个评估是由专业的评估公司进行，影响评估价值的因素有很多，比如地段、房龄、面积、新旧程度等。有了评估价格之后，银行一般会按照评估价值而70％来房贷，也就是你最多有房屋价值的70％的贷款额。

三、房屋评估价值的影响因素有很多，银行方面比较重视的是房龄，比如中国银行规定：3年以下的为评估价值的70％，3～5年的为评估价值的60％，5～10年的为评估价值的50％如果是新房抵押，最长的贷款期限不能超过30年;如果是二手房抵押，则不能超过20年。在计算贷款期限时，借款人应该根据自己的还款能力确定还款期限，以免造成还款压力。办理房屋抵押贷款，借款人提供的房屋必须是符合银行抵押贷款的要求，如果借款人的房屋不符合银行的抵押贷款条件是不能够办理的。以下是银行规定的房抵条件：第一有合法的身份;第二有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录;第三有合法有效的购房合同;第四以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，并备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款;第五已购且办理了房子抵押贷款的，原房子抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内;第六能够提供贷款银行认可的有效担保;第七贷款银行规定的其他条件。读过“财非学浅”引言篇的朋友一定了解，虽然财富管理是莎莎一直坚持在做的事，但莎莎目前主要在做贷款业务，当然，从严格意义上来说，其实贷款也属于财富管理的范畴，因为我们这一辈子，不可能光有理财需求，在特定的时间段，更有贷款需求。工作中，莎莎常遇见一些客户在办理贷款业务过程中，针对银行要求的资料和办理手续不甚理解，觉得手续复杂。更有很多朋友觉得，到银行贷款是一件比较麻烦和困难的事情，是不是需要拖个熟人之类。莎莎觉得，消除误会的最好方式是沟通和客观陈述，所以本期莎莎将带您了解，银行贷款的关键点。相信了解过后，你会有不一样的感受和更深层次的理解，当然万一以后需要银行贷款时，也会更淡定从容。






这个时代是金融科技的时代，所以你会发现，银行把很多贷款移到了线上，只要装个手机银行，就可以申请。这样的线上贷款倒是真挺方便的，只是有时候啊，你会发现，自己不一定符合银行设定的线上贷款模型，而且额度也不太够用。所以，很多朋友来咨询莎莎贷款业务了。“吴经理，我可以申请什么贷款？““没有房子可以贷款吗？”“用房子抵押可以贷多少？”“需要准备哪些资料？”“大概需要多久？”等一系列的问题。为了解答这一系列的问题，莎莎提取了几个关键点帮助你理解。



1借款人资质




借款人家庭基本情况


打个比方，如果别人来问你借钱，你会从哪些方面来衡量？首先是什么？

第一点，毫无疑问，要知道对方是谁。如果连对方是谁都不知道，那怎么可能借给他呢。银行也一样。

所以我们要了解借款人和借款人配偶的姓名、年龄、户籍地址、常住地址、身体状况，是否具备完全民事行为能力，在从事什么职业等等基本信息。

那怎么证明这些信息呢？于是银行要求客户提供哪些资料呢？嗯，对。那就是借款人的身份证、户口簿、结婚证、工作证明、居住证明等。



提醒：

1、银行对于借款人的年龄有上下限规定，一般不超过60周岁，或者贷款期限加借款人年龄不超过65周岁。

2、已婚比未婚评分高。因为已婚更能体现借款人的稳定程度。



借款人家庭品行


还是一样，把自己想象成准备借给别人钱的人。除了知道对方是谁，我们还想知道什么？



第二点，知道对方是个什么样的人。如果对方好赌，有恶习之类，或者如果对方经常不守信用，是个老赖，我们还敢借他吗？如果对方资产很少，而且还有很多外债，敢借不？或者如果对方有资产，但外债太多了，也担心，对吧？银行也一样。

那么需要什么方式来帮助我们了解呢？不错，就是征信报告了。征信报告上会记录我们在银行或者网贷平台等申请的任何一笔贷款、信用卡以及还款情况。所以这是银行或者网贷平台审核贷款的必备环节。关于这一点，借款人需要在银行申请贷款时，签署征信授权书。

那么征信是如何影响如莎莎一样的银行人的判断的呢？如想了解，不妨点击这篇莎莎之前为客户们而写的文章——《让信用，为自己的人品加分》

除了征信报告，咱还要提供能够证明资产情况的资料，如房产证、行驶证、银行存款证明等。



提醒：

1、负债率不宜过高。

2、除了征信系统，要了解借款人品行，银行还会通过实地调查、各系统查询之类的方式，总之，如果有违背契约精神的，在目前大数据时代，都是有记录的哦。



2贷款用途


还是回到那个例子，对方如果来向你借钱，你一定会想了解清楚，借这个钱是什么用途？如果借出来是做违法乱纪的事，那可不干，如果借去是做生意用的，那么，做的是什么生意呢？如果借去的这个钱的用途明显是与目前对方所处的职业不符合的，那么还能借吗？

所以第三点，我们要了解，对方为什么需要借钱。

根据国家现行规定，个人贷款要有明确用途，且应符合法律法规规定和国家有关政策，交易背景真实。个人贷款的使用应遵循诚信原则，符合借款合同中约定的用途，贷款资金不得违规进入股市、房地产开发等国家明令禁止进入的领域。贷款购买住房的，应按国家规定申请个人住房贷款，消费性贷款禁止用于购买住房。

《个人贷款管理暂行办法》中规定，个人贷款资金一般采用贷款人受托方式向借款人交易对象支付，但是个别情况除外：如借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的等。