目前人行公布贷款基准年利率：0-6个月（含6个月），年利率：4.35%；6个月-1年（含1年），年利率：4.35%；1-3年（含3年），年利率：4.75%；3-5年（含5年），年利率：4.75%；5-30年（含30年），年利率：4.90%；贷款利率需要结合您申请的业务品种、信用状况、担保方式等因素进行综合的定价，需经办网点审批后才能确定。二套房银行贷款利率浮动范围：
(1)商业银行贷款利率浮动范围为基准利率的0.9，上不设限；
(2)信用社贷款利率浮动范围为基准利率的0.9～2.3倍；
(3)民间借贷利率最高不超过基准利率的4倍，在产生借贷纠纷时，超出部分利息不受法院支持。近日，由于定向降准、定向中期借贷便利操作等因素叠加，个别城市如广州、天津均出现了房贷利率下降的情况。然而，这并非个例。据融360大数据研究院发布最新监测数据显示，2019年1月份全国首套房贷款平均利率为5.66%，相当于基准利率的1.155倍，环比上月下降0.35%，为连续两个月回落。



作为新一线城市的东莞，据2月中旬统计的最新信息，东莞首套房利率和二套房利率有所松动，房贷利率下降5%-10%不等。



其实，今年开年以来，随着各地差异化信贷政策深入，部分地区存在首付、利率优惠。此外，由于降准以及“定向降息（定向中期借贷便利操作）”等原因，大大增加了银行的流动性。



有分析认为，面临显著的经济下行压力，央行今年采用的是定向精准调控，是“滴灌”而非“四万亿”的大水漫灌，因而并不会引发房价大涨。





△售楼处



市场现状


东莞各大银行房贷政策有所松动

首套房利率大多执行基准上浮15%



从乐有家提供的数据来看，截止至今年2月份，兴业、农商、浦发、平安、建设银行等5大银行首套房利率由去年下半年的基准上浮25-30%下降到基准上浮15%-20%不等。其余几家银行的首套房贷利率由去年下半年的基准上浮20-25%下降到基准上浮10%-15%不等。光大银行首套房利率上浮25%，同比去年持平；商业类房产则暂停贷款。





△东莞商业银行房贷利率情况



从放款周期来看，目前东莞放款周期约1个月，较去年好些，在TMLF和定向降准之后，银行额度相对宽松。



从去年12月份至今，全国已有19个城市在限价、限售、限社保、首付、房贷利率等调控层面上有所松动。2019年2月20日，佛山发布新规，据规定，新受理的非限购区域房产，只要名下没有贷款记录且查册没有房产，最高贷款成数开放为8成。据此，融360分析师李唯一在接受媒体采访时就表示，大多数城市已经完成楼市回落调整，预计未来时间内，仍有城市会出现信贷政策回落调整，具体时间以及幅度因城而异。





△全国19城楼市政策楼市政策有所松动



算笔账


上浮35%VS上浮15%

百万贷款可少付23万利息



以贷款总额100万元、30年为例，如果按照基准利率4.9、等额本息计算，需还利息91万元，月均还款5307元。若以基准利率上浮35%（1.35倍）计算，在同等条件下，则需还利息130万元，按照目前银行执行基准利率上浮15%（1.15倍）计算，需支付利息107万元，在无法用基准利率买房的情况下，用现在基准上浮15%的利率购房，百万贷款最高可省下23万元！



值得一提的是，据统计局最新数据，由于房价接连攀升，目前东莞全市新房均价高达20000元/㎡，城区、松山湖、临深新房普遍要卖到2.5万元/㎡，即便是一套理想状态下的100㎡三房，剔除各种税收，总价也要去到250万元。按照首付3成，贷款7成计算，需要支付利息188万元计算，1.35倍的利率和1.15倍的利率相比，利息差接近40万元。



后市展望


房贷利率下调

对楼市影响有限



截止目前，全国已经有几次降准动作，降准之后，东莞地区房贷利率自2018年11月便开始下调，有的下降幅度甚至高达10%。乐有家按揭部李伟根据目前的银行房贷利率给出了结论，李伟认为，目前整体利率整体保持稳定，预计上半年首套房利率会保持在基准上浮15%，二套房基准上浮20%。利率下调是复杂因素决定，具体是否下调要看市场情况及银行额度管理等方面。



早前接受媒体采访的同策研究院总监张宏伟持近似观点，他认为即使利率下调，相对基准利率来说，也是上浮状态。此外，张宏伟还认为对于一二线大城市来说，房贷利率微调，背后依然是高房价的基调，对楼市的影响微不足道。