若您通过我行办理，目前我行不接受二次抵押物，即已抵押的房产不可再次用来抵押申请贷款；具体相关政策，您也可以联系当地网点个贷部门咨询确认。没有房产证的房子是不能贷款的，因为在办理按揭贷款的时候，需要用房产证作抵押，没有房产证就意味着购房人只有房子的居住权，没有使用权。因此大家在买房的时候要注意查验房子的房产证，以免影响贷款办理。

六种房子不能办理贷款

1、小产权房：小产权房仅有销售合同没有产权证明，房产登记部门是不认可的，一旦遇到政策性用地开发，银行有可能面临竹篮打水一场空的风险，因此这种房子银行是直接拒贷的。



2、购房时间未达5年的经适房：经济适用房相关规定要求，购买满五年的才有上市交易资格，才可以转移产权，五年以下的房子不能出售，申请抵押贷款更是不可能的。



3、产权被抵押出去的房子：产权被抵押出去的房子，涉及到买房人，买房人，抵押银行等多方，容易产生纠纷，对于贷款银行来说存在风险，因此这种房子也是会被直接拒贷的。



4、一部分已购公房：多数已购公房转为个人产权，但是对于一些没有购房合同、购房协议或者不能有两种方法：1、如果您的房子有空间的话，银行的政策适合您的话，是可以做再次抵押贷款的；2、还有一种就是把房产证赎出来重新做贷款。当然每个银行以及借款人的条件不一样要采用不同的贷款方案导读：“贷款合同直接去柜台领取，我在开会，接不了电话。”杭州某银行客户经理给购房者彭先生的短信回复称。由于近期业务增多，银行客户经理非常忙碌，彭先生仅在办理贷款时见过客户经理一面，时间为十分钟。

这仅是当前购房贷款热的一个缩影。

上市银行2016年半年报显示，4家国有大行上半年新增贷款55.72%投向住房按揭领域，达13790.38亿元；A股上市银行上半年新增贷款46.58%投向住房按揭。

三季度即将过完，在火热的楼市面前，住房按揭贷款是否仍像上半年那样疯狂？对于高企的房价，银行又是否会产生疑虑？

21世纪经济报道记者多方采访了解到，目前多家银行对于住房按揭贷款仍十分看好，判断其仍是低风险的优质投放领域。


房贷增长一枝独秀

央行公布的7月金融统计数据显示，当月人民币贷款增加4636亿元。分部门看，住户部门贷款增加4575亿元，其中，短期贷款减少197亿元，中长期贷款增加4773亿元；以房贷为主的住户部门中长期贷款占比102.96%。

8月金融统计数据显示，当月人民币贷款增加9487亿元。分部门看，住户部门贷款增加6755亿元，短期贷款增加1469亿元，中长期贷款增加5286亿元。以房贷为主的住户部门中长期贷款占比55.71%。

目前，房贷在新增贷款占比中增长有所放缓，但成为拉动新增贷款增长主力的局面并未改变。

“主要是其他资产项目风险太大，因此专攻有抵押的房贷。”华北一位城商行人士表示。

“现在对实体经济的风险还是很警惕。我们只做国企和上市公司，民营企业一律不碰。”一位股份制银行人士介绍。经济下行期，民营企业更易陷入经营困难，相较而言，国企和上市公司更稳健。

“实体贷款需求疲弱，对公贷款投放不足，但房贷需求较活跃，各行贷款额度充裕，北京房贷政策暂无变化。”北京一家银行资产负债部人士透露。

“我们去年按揭贷款一共做了10亿元，今年到现在已经做了10亿元，马上要迎来一波购房旺季，全年投放15亿元的目标没有问题。”西南一城商行人士介绍，“按揭贷款政策目前还比较宽松，9月份本地各家银行也没有太大的变化。”另据其了解，同城另一家股份行按揭贷款已投放60多亿元。

“我们现在不做公积金按揭贷款，其他按揭贷款都照常，风险小，而且业务持续稳定。”中部一位股份行人士告诉21世纪经济报道记者，楼市火爆导致当地公积金告急。武汉一位银行个金部人士也介绍，目前公积金中心贷款部分滞后半年以上。

“支持居民合理购房融资需求。”多家银行在半年报中如此表示，这一态度也将持续在银行按揭业务中执行。如中信银行董秘王康在中期业绩发布会上表示，该行对于个人住房按揭贷款优先支持，优先发展，选择价位合理、配套良好的楼盘优先支持，同时确保风险可控。农行董事长周慕冰也表示，将重视基于个人住房贷款的零售业务。

“我们的房贷属于正常增长，南京、苏州房贷增长有些畸形。我认为下半年可能因房地产市场份额不同，区域信贷政策会有一些分化。”江苏一位国有大行人士表示。


业内判断房贷风险仍较低

在住房按揭贷款投放或快速或稳步增长的背后，是银行业普遍判断这一业务依旧是较低风险。“行内还是很看好住房按揭业务的。”一股份行个贷人士表示。

这样的论调在记者调查采访中不断出现。在个别地区楼市创新高的背景下，银行这样的理念更加笃定。

“我们这里房价涨幅不大，购房者主要以刚需和改善型需求为主，炒房的投机需求较少，风险很低。”上述西南城商行人士表示，“我们首套房首付两成，二套房首付三成，断供的可能性不大。如果是工作不稳定或者行业收入水平不高、年龄偏小的客户，我们会根据评级要求其提高首付比例。”

在武汉，据中国指数研究院百城价格指数统计，截至8月，其住房样本均价为每平米10365元，连续19个月上涨，同比上涨23.26%。“目前还是刚需抢房多，主要是湖北籍周边城县和北上、海外回流人员。何时疯涨我不太好说，但应该不会大跌。”上述武汉银行业个金人士认为。“如果您有闲余资金（50万元起），我们可以为您匹配有借款需求的个人，借款人会拿北京六环以内的房产做抵押，再由第三方担保公司根据《担保法》28条进行一般担保，每月支付1%的利息，年化利率为12%”——上述财富管理公司人员会不定期将上述信息发送至某聚焦各类金融机构资金和项目对接的合作平台，以及通过朋友圈进行发布。今年以来，其发布频次明显增加。

　　

记者随后调查了解到，上述财富管理公司的主业就是撮合房产抵押类融资和投资的需求，而类似的机构或平台还有很多，甚至于还有第三方平台专门集合此方面产品并进行推介。

　　

也就是说，此类理财产品的B面是房产抵押贷款，理财产品的供应增加则反映出房产抵押贷款市场的活跃。

　　

在搜索引擎以“房屋抵押”为关键词进行检索，可以看到来自于正规中外资银行、小贷公司等机构的大量贷款推销信息。多数银行设定的抵押成数为七成，审批快、批贷率高也是此类贷款的主要“卖点”，相对而言，千万元的融资规模是多数银行的放款上限；而小贷公司的推介广告则颇为高调。《证券日报》记者注意到，有公司吹嘘能够将抵押成数提高至九成，贷款规模上限提高至5000万元。

　

“现在纯信用类的消费贷的审批确实比较严，额度也少，如果你在北京有房或有车，建议您还是增加抵押物”，贷款中介承认，“无论是消费贷还是经营贷，大额的资金需求很可能都需要抵押房产。”

　　

另有多位贷款中介表示，在楼市火爆时期，大多数人寻找信用类贷款，并想尽办法腾挪进首付，而抵押贷款则较少被人问津；如今，楼市观望气氛浓厚，房产流动性减弱，抵押贷款成为了很多急需周转资金的小微企业或个人的选择。去年年末以来，住房抵押贷款一直是部分贷款中介最愿意推销的产品。

　　

房产抵押贷利率　　

主动对标房贷

　　

虽然同样是涉房贷款，但房屋抵押贷款和房贷其实差距颇大。房屋抵押贷款指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款；银行按照市场评估价的一定比例，确定抵押贷款金额。而房贷也就是住房按揭贷款，是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款。也就是说，两类贷款对应的是房产所有权变更的不同阶段，其审批要素、潜在风险也都存在较大差异。

　　

不过，为了加大借款人对于抵押贷款的市场认同度，部分金融机构主动与房贷进行“PK”，并推介抵押贷款。

　　

“授信期限最长30年、单笔使用最长20年、现在申请可以享受比房贷更低的利率！”，某股份制银行在推介自己的房屋抵押贷款业务时主动“对标”了住房按揭贷款。

　　

不过，《证券日报》记者深入了解后发现，不同金融机构的房屋抵押贷款的利率水平还是差别较大的。其中，银行类金融机构对于优质客户确实提供了较低的利率；而小贷公司等第三方的利率往往在12%-14%之间。

　　

“我们可以给你的房产申请抵押贷款，放款方是银行，如果你其他资质良好，最低可以申请到略低于5.4%的年化利率，消费贷可以申请10年还清，经营贷可以20年还清，而且有多家银行可以选择”，中介公司员工张女士此前曾对《证券日报》记者表示，“如果你不抵押房产，同样业务的年化利率可能上升至8%。”

　　

而小贷公司等第三方机构由于资金成本远高于银行（资金源自自有或理财），月息的起步价往往就达到了1%，甚至是更高。