对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。而对于那些已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。
　　三种情况不宜提前还贷
　　一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。
　　二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
　　三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。答案是肯定的，房贷是可以提前还清的，并不是定死的。目前有如下两种提前还房贷的方式：

1、全额提前还清

什么是全额提前还清，所谓的全额提前还清就是指借款人将所欠贷款，一次性全部还清。这种还款方式需要到所属地的房管局办理撤销抵押手续，并按照房管局的要求提供相关资料，办理完之后，您就没有房贷的困扰了，房屋的产权也完全属于您了。

2、先行偿还部分贷款

先行偿还部分贷款的方法又分为两种：一种是在每月还款额固定不变的情况下缩短还款期限；另一种是每月还款额减少，但还款期限不变。第一种方法的好处在于可以减少利息，后一种方法的好处是可以减少月供，缓解每月的还贷压力。前一阵，一个朋友说手上有点闲钱，想提前把房贷还了，问我觉得有没有必要？

我问：为什么想提前还贷？

她说：欠着银行钱，总觉得心里不畅快。



我问：每个月月供的钱对你来说有压力吗？

她说：毫无压力。



我问：那心里的不畅快影响正常生活吗？

她说：那倒不至于。

于是我对她说，那不就完了，收好你的钱，该干嘛干嘛。你要觉得钱多了没地方花，可以给我帮你花，反正我是不建议提前还。



看完这段，肯定有人觉得七叔是个心机婊。你个银行狗肯定不想让人家提前还贷，把这钱放你那儿买点理财产品，还可以帮你完成任务，是不是？！



当然不是！！！这朋友根本不在一个城市，她的钱也存不到我这来。更重要的是，七叔这么有情怀的人，会去坑自己的朋友吗？（翻白眼状）

02

在这个朋友之前，也有很多客户咨询过是否提前还贷。有的人听了建议没还，有的人扬长而去还了。



且不论提前还贷对与错，毕竟这也是因人因时而异的。之所以不建议提前还，当然是有原因的。



首先是通货膨胀因素。



先啰里八嗦讲个故事吧。

前段时间听一个做个贷的同事说，有个人大概20年前，在上海买了一套房，贷款30年，月供1000多，就当时来讲，无疑是很大的一笔支出。



如今20年过去了，每个月还是1000多，我们今天不谈房子的增值，就纯粹感受这1000多元钱，过去和现在的价值就行。

这里想说的是通货膨胀与房贷的关系。通俗点讲，现在贷款买房，就相当于把将来的钱拿到现在来用，货币都是有时间价值的，将来同等金额的钱肯定没有现在值钱。