具体要看贷款用途，若在招行申请贷款，我行有个人消费贷款，是我行向自然人发放的，用于购车、购车位、装修、教育学资、大宗消费购物、旅游等个人或家庭合法消费用途的贷款，一般是使用房产抵押的方式担保办理。您需要通过柜台个贷部门提供您的个人信息以及具体资金用途证明办理申请。
一般以商品住房作为抵押物的，抵押率最高不超过房产评估现值的70%；以商业用房作为抵押物的，抵押率最高不超过房产评估净值的60%或评估现值的50%。用途为教育学资的，期限不超过8年（含）一般房龄（从房屋竣工日起计算）与贷款年限相加不能超过40年。

房屋抵押银行贷款程序：

1、您需要在银行的营业机构开立活期存款帐户；

2、请您按要求填写借款申请表，根据银行的指示提交申请表与规定的材料；

3、由银行业务经办人员或指定的律师对您进行家访，调查您所提供的资料的真实性、合法性和完整性；

4、银行审批通过后，通知您审批结果，并与您签订借款合同；

5、视情况办理保险、抵押登记、公证等手续；

6、中信实业银行将贷款直接划拨到合同约定的帐户中；

7、请您按借款合同的规定还本付息。如果是新房抵押，最长的贷款期限不能超过30年;如果是二手房抵押，则不能超过20年。在计算贷款期限时，借款人应该根据自己的还款能力确定还款期限，以免造成还款压力。办理房屋抵押贷款，借款人提供的房屋必须是符合银行抵押贷款的要求，如果借款人的房屋不符合银行的抵押贷款条件是不能够办理的。以下是银行规定的房抵条件：第一有合法的身份;第二有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录;第三有合法有效的购房合同;第四以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，并备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款;第五已购且办理了房子抵押贷款的，原房子抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内;第六能够提供贷款银行认可的有效担保;第七贷款银行规定的其他条件。最近有消息称，杭州某国有大行放宽房贷年龄，最高可以贷到80周岁，最长期限仍然是30年，没有改变。而此前，该行执行的个人住房贷款借款人最高年龄为70周岁。

据悉，这项房屋按揭贷款为“接力贷”产品，指的是父母作为所购房屋的所有权人，子女作为共同借款人。

一般来说，房屋抵押贷款的期限最长是30年。快报记者从各家银行了解到，目前出台类似规定的也只有该行，其他银行均未有相应动作，最高年龄以65周岁和70周岁为主流，个别银行设置了60周岁的上限。



市场主流仍是70周岁以内

针对个人房屋贷款，银行通常会设置一个最高年龄上限，如果购房者是临近退休或者是已退休的老年人，不仅房贷年限大幅度压缩，甚至可能通不过银行的资质审核，导致无法办理房贷业务。

记者以购房者的身份向该行杭州某支行个贷经理咨询，该经理表现得非常仅谨慎，否认了这种说法，表示并未收到相关通知。另一家支行的工作人员则表示，有听说过这个消息，但具体情况不清楚。

一位资深中介告诉记者，该行的确出了这样的政策，但没有落实到各个支行。“银行工作人员突然改口，不排除已经叫停的可能。”

2018年4月，另一家国有大行曾作出调整，将个人住房贷款的房贷借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。

相关负责人当时接受采访时指出，该政策调整是为了适应我国人口发展趋势，满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求，减轻其经济压力。记者从该行个贷部了解到，该政策并未在杭州实施。

一般来说，房屋抵押贷款的期限最长是30年。记者了解到，目前杭州其他银行并未跟进。对于个人住房按揭贷款，借款人年龄+贷款年限最长不超过70岁。在实际办理中，有部分银行按照65周岁进行执行的。

“如果贷款者是女性，还会再少5岁。”一家城商行工作人员表示。



针对年龄较大的贷款者

银行资质审核更趋严格

放宽了房贷年限，是否变相提供了购房资格，是否会激起一部分人的购房欲望？针对该行的这项新规，不少人有这个疑虑。

据了解，该行推出的就是一款接力贷产品，子女作为共同还款人，如果贷款人丧失还款能力，那么子女就会接上。

“用父母名额买房，存在贷款年限短的痛点，如果银行放宽了房贷最高年龄，就很好地解决了这个问题。”该资深中介表示。

举个例子，此前60周岁的购房人在满足相关条件后，可申请10年期住房贷款。而现在，60周岁的人可以贷20年，月供压力大大减轻。

这种操作的吸引力还在于，如果父母名下无房，还可以申请首套房贷利率。

“接力贷原本用于年龄较大但收入不高、还款压力较大的购房者，但近年却成为规避限购的擦边球产品，2016年相关部门曾经叫停过接力贷。目前杭州能承接‘接力贷’业务的银行并不多。”该中介表示。

“实操中，类似业务非常少。”一位银行人士表示，针对年龄较大的借款人，银行资质审核会非常严格，而且一般最多只能贷五成，利率也会相对较高。

易居研究院首席分析师严跃进表示，如果银行政策松动，不管是贷款利率还是贷款资格审核，对市场交易肯定会有影响。

“杭州的例子或许是一个信号，房贷不像以前那样苛刻，出现一些松动和变通，使老年人更有机会获得贷款，同时辅之以子女作为共同还款人的措施，可以降低银行风险，有助于市场交易上升。当然，这里不排除子女借老年人‘房票’购房的现象，对后续市场交易回暖有积极导向。”松。

01

2019房屋抵押贷款条件

1

年龄限制



多数银行需要贷款人年龄在18-55周岁之间，年龄首先是保证借款人还款能力、承担民事责任的保证，而且银行需要通过年龄确定贷款年限(即上文所说的借款人年龄+授信期限≤60)。

2

房龄限制

房龄要在20年之内。也有银行接受30年之内的房屋，一般情况下，有备用房更容易审批成功。当然，前提是房屋要有变现价值，比如所处地段等。

3

个人资料





02

2019房屋抵押贷款利率



包括个人征信、负债率、银行流水等。借款人的还款能力是银行必须考察的内容之一。

目前银行可接受的房产类型有商品房、住房、商铺、按揭房、二次抵押贷款、酒店式公寓、写字楼等、其他材料证明等提供更多的资产证明。办理房产抵押贷款，个人还款能力是一项重要考察因素，所以如果能提供类似于其他房产、车辆、有价证券、公司等做资产证明，能大大提高银行房产抵押贷款额度。

根据贷款用途划分为经营用途、个人消费用途、购房用途，抵押贷款利率是不同的。

1

抵押房产用于企业经营

房产抵押贷款额度：经营用途一般最高可以申请到房产评估值的七成。



房产抵押贷款利率：利率视银行政策及借款人资质不同在基准利率上上浮20%以上。



房产抵押贷款年限：一般为五年以内。

2

抵押房产用于个人消费

房产抵押贷款利率：抵押房产用于个人消费用途时，一般执行基准利率或是上浮10%。



房产抵押贷款年限：一般为十年以内。



3

抵押房产用于购买商用房

房产抵押贷款利率：抵押消费贷款用于购房，贷款利率已从原来的基准利率调高至1.1倍。

房产抵押贷款年限：贷款年限也被缩短，由原来最长20年普遍缩短至10年。



03

无法办理抵押贷款的房产类型



除了上述介绍的2019年房子抵押贷款条件及利率外，更值得注意的是无法办理抵押贷款的房产类型：

1



公益用途房屋





根据有关规定，学校、幼儿园、医院等以公益为目的公益设施，不论其属于事业单位、社会团体还是个人，都不得抵押。

2

小产权房



小产权房只有使用权，没有房产证所赋予的所有权。银行自然也不接受抵押贷款。



3

未结清贷款的房子



已经办理过一次抵押贷款的房屋还能再次抵押吗?在第一次抵押贷款时，银行已经拥有了这所房产的他项权利。而法律不允许两家银行获得同一所房屋的他项权。因此答案是否定的。



4

房龄太久、面积过小的二手房



银行对于二手房抵押贷款的条件是苛刻的，大多限制在房龄和面积上。一般房龄在20年以上，50平方米以下的二手房，许多银行是不予放贷的。





5

未满5年的经济适用房



未满5年的话是不允许上市交易的，银行同样无法取得他项权利证，不能办理抵押贷款。



6

部分公房



如果无法提供购房合同或购房协议，或者不能提供央产房上市证明，也无法进行抵押贷款。



7

文物保护建筑



列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物不得抵押。



8



违章建筑



违章建筑物或临时建筑物不能用于抵押。



9

权属有争议的房子



权属有争议的房子和被依法查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房子，不得抵押。



10

拆迁范围内的房子



已被依法公告列入拆迁范围的房地产不得抵押。



住房抵押贷款，是指贷款人以自有或者第三者的物业作为抵押，并以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其产权证向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。来源：案例菌