对于房奴来说，无论是公积金贷款还是商业银行贷款，还款方式只有两种：等额本金和等额本息。而对于这两种要如何选择，也无非就是选里面还款压力比较小的一种。那么这两类还款方式到底哪个压力小点呢？

两种还款方式解析

先来看什么是等额本金还款法。它是将本金分摊到每个月，同时付清上一还款日至本还款日之间的利息的还款方式。以贷款120万元，期限30年为例。假设是北京市的公积金贷款，按照当前五年期以上贷款基准年利率3.25%计算，每个月本金还款额为120万÷360个月=3333元。第一个月的利率算法为：120万×3.25%÷12=3250元，因此第一个月还款额为3333+3250=6583元。第二个月的利率算法为：（120万-3333）×3.25%÷12=3241元，第二个月还款额为3333+3241=6574元。以此类推，此后每个月的还款额逐渐减少。

再来看什么是等额本息还款法。它比等额本金的算法更加复杂，最终结果保证每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。仍以公积金贷款120万，期限30年，年利率3.25%计算，每月的还款额固定为5222.48元。

等额本息还款压力小？

等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少，但劣势在于前期还款压力较大。如果将上述例子中的公积金贷款换成商业贷款，年利率变为当前的4.9%，仍以贷款120万，期限30年计算。若是等额本金还款，首月要还8233.33元，并且在未来一年半的时间内，每月的还款额度都在8000元以上。对于好不容易刚刚凑齐首付款、还面临装修买家具的年轻购房人来说，还款压力不容小觑。而若选择等额本息还款法，虽然总利息多，但每月固定还款6368.72元，还款压力相对较小。

由此可见，如果贷款人工作和收入稳定，还款能力较强，选择等额本金方式较好。如果贷款人还款能力稍弱，等额本金还款方式无疑陡增生活压力。对于部分收入不高的购房者来说，最好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间再变更为等额本金的还款方式。这个问题不能一概而论，要根据买房人不同的收入和自身经济状况来讨论。如果贷款人的收入稳定且比较高的话，则适合选择短期贷款，时间越短利息越少，

对于高收入只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。而收入不稳定或低收入人群，考虑到自身的收入问题，则讲年限拉长比较划算。

具体情况，我们以贷30万、贷款基准利率(6.55%)计算、等额本息还款方式试算一下。如果借款人选择20年还清，那么每月需还款2245.56元，总利息为238934.18元；如果选择10年还清，那么每月需还款3414.08元，总利息109689.16元。

根据以上计算结果，可以看出：期限10年的房贷将比期限20年的房贷每月少支付1168.52元，总利息将少支出129245.02元。也就是说，贷款年限越长，月供越低，但总利息支出较高；

贷款年限越短，月供越高，总利息支出较低。所以说，买房贷款多少年划算，对于高收入人群来说，越短越好；而对于低收入人群来说，拉长还款时间才有利于保证生活质量。

在国家基准利率不变的情况下:

等额本金:月供总额逐月递减，本金不变，刚开始还款利息较多，还款压力较大，但较节省利息；等额本息:月供总额不变，方便记忆，本金部分逐月递增，利息部分逐月递减，还款压力相对较小；

温馨提示具体哪种还款方式更适合，建议结合自身情况来选择。


人们都说，女人长得好不如嫁得好；

男人工作好不如买房早！



自2014年以来，

中国大多数城市的房价都出现了上涨，

如果你买房早的话，

确实能够少奋斗好几年。



房子是一个人的终身大事，

关于房子的一切事情都可以说是门很大学问，

选房、看房、买房值得我们深究，

如何还房贷同样值得我们深究。



今天小编就来跟你们讨论下哪种贷款方式和还款方式能帮你省的钱最多！





目前购房贷款有三种方式：商业贷款、公积金贷款、组合型贷款。无论哪种贷款，其还款方式都只有2种：等额本息还款和等额本金还款。







等额本息还款：把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。



等额本金还款：将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。







由于组合型贷款的程序和情况纷繁复杂，采用这种贷款方式的人比较少，我们就重点比较商业贷款和公积金贷款。



为了方便比较和说明问题，我们用具体的数字来计算。



假如现在一套房子的价格是200万，现在需要贷款120万，贷款期限为30年。现在我们来算算每种贷款方式在30年到期时要还的本息各需要多少钱。我们首先来看看商业贷款的两种还款方式：



1）商业贷款，还款方式采用等额本息：如图所示这种还款方式30年下来，贷款利息达到1092739.43元，约为109.3万元；



日前，云南文山的市民袁女士反映：她帮妈妈订了一套房子，向开发商交付了近10万元首付后，开发商帮办理的贷款批下来却延长了10年，袁女士想退首付，开发商却拒绝退还。

前段日子，某售楼部的接待人员告诉她，90到140平方的房子只要10万元低首付，并且可以协助袁女士办理贷款，贷款额为35万元，月供10年，每月3983元。袁女士很爽快地签订了购房协议，交了109683元的首付。

“我妈妈是农村人，当时有50岁多一点，是以她的名义买房的。售楼部的说有50多岁银行应该不会满贷，可以贷到60岁，不满贷的话，估计可以贷到9年，贷35万元，算下来一个月需要还贷款4千左右。我觉得我也能接受这个价格，我就同意了，之后就签了认购书。”袁女士说，签完认购书后不久，销售部的工作人员打电话告诉袁女士贷款办好了，但是贷款年限并不是预期的10年左右，而是延长到19年。

袁女士表示，因贷款期限变为为19年，与当初自己想的不一样了，感觉上当受骗了，不想要这套房子，向开发商索还首付，但是对方称银行贷款是国家政策规定的，不受公司控制，首付已经交纳不能退款。



我们都知道，在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需要支付的总利息越多。借款人要考虑利息的可承受程度，然后才能进行合理的选择。上文的袁女士就是综合考量了一下觉得自己支付的利息远远超过了自己的预期，所以才产生了不满。

其实在现实生活中，如果贷款初期经济情况一般的话，可以选择期限比较长的贷款期限。在贷款后期，如果经济情况变好，可以选择提前还款同时缩短贷款期限，也可以达到减少贷款利息的效果。

那么，怎么还房贷才最划算？

选择合适自己的调息方式

一般房贷利率计算方法分为“固定利率”和“浮动利率”。如果遇到央行加息，固定利率的房贷计划比较省钱；但一旦降息，选择浮动利率才划算。因此，还贷时要根据当前情况进行选择，让自己处于有利位置。

固定利率还款

各家银行的房贷固定利率标准各有不同，但其利率水平高于浮动利率。固定利率房贷的优点是利率风险小、稳定、利率不随物价或其他因素的变化而调整。缺点是不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。这种还款方式主要适用有固定收入的人群以及专业者等。

此外，购房者在预期未来加息政策下，也可以选择该种方式。



房贷转按揭

所谓房贷跳槽就是“转按揭”。指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。

例如你刚刚以1.1倍利率在A银行贷完款，结果新政出台发现B银行只需9折！如果B银行帮你找到担保公司，把A银行的贷款还完，然后重新再B银行办理贷款，这个过程就是房贷跳槽！